Die vom Kreditgeber maximal angebotene Finanzierung ist nicht automatisch die wirtschaftlich tragbare Finanzierung. Entscheidend ist, ob Rate, Eigentümerkosten und Rücklagen auch bei Veränderungen des Einkommens sicher getragen werden können.
Eine Finanzierung mit Belastungstest verhindert, dass der maximal mögliche Kaufpreis die finanzielle Bewegungsfreiheit über Jahrzehnte aufzehrt.
Eigenkapital mit Reserve trennen
Nutze nicht das gesamte verfügbare Geld für Kaufpreis und Nebenkosten. Trenne Eigenkapital für den Kauf von Notfallreserve, Umzug, Einrichtung und kurzfristigen Reparaturen.
Mehr Eigenkapital kann Zins und Risiko senken, fehlende Liquidität nach dem Kauf aber neue teure Schulden verursachen.
Rate unter Belastung testen
Rechne Kreditrate, nicht umlagefähige Kosten, Instandhaltung und Versicherungen gemeinsam. Teste zusätzlich vorübergehend weniger Einkommen, höhere laufende Kosten und eine spätere Finanzierung zu höherem Zins.
Eine Rate ist nur tragbar, wenn nach ihr weiterhin Reserve und Vorsorge möglich bleiben.
Tilgung und Flexibilität bewerten
Vergleiche nicht nur den Sollzins, sondern Effektivzins, Restschuld, Zinsbindung, Tilgungssatz, Sondertilgung und Möglichkeiten zur Ratenanpassung.
Eine niedrige Anfangsrate kann durch geringe Tilgung eine hohe Restschuld und lange Abhängigkeit erzeugen.
Dein nächster Schritt
- Trenne Kaufkapital, Kaufnebenkosten und unberührte Reserve.
- Berechne die vollständige Eigentümerbelastung statt nur die Kreditrate.
- Vergleiche Restschuld und Rate bei mehreren Zins-, Tilgungs- und Einkommensszenarien.
Verlässliche Quellen
- Bürgerliches Gesetzbuch: Kreditwürdigkeitsprüfung
- Bürgerliches Gesetzbuch: Immobiliar-Verbraucherdarlehen
Leistungen, Bedingungen und gesetzliche Regeln können sich ändern. Prüfe deshalb Vertrag und aktuellen Stand.