Der echte Kaufpreis
Zum Angebotspreis kommen Kaufnebenkosten: Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und möglicherweise Makler. Danach folgen Umzug, Renovierung oder Ausstattung. Diese Beträge erhöhen nicht automatisch den Marktwert der Immobilie, müssen aber trotzdem bezahlt werden.
Zins, Tilgung und Restschuld
Der Zins ist der Preis für das geliehene Geld. Die Tilgung reduziert die Schuld. Eine niedrige Anfangsrate kann bequem wirken, führt aber möglicherweise zu einer hohen Restschuld am Ende der Zinsbindung. Dann muss der verbleibende Betrag zu den künftig verfügbaren Zinsen weiterfinanziert werden.
Prüfe deshalb nicht nur die erste Monatsrate, sondern auch Restschuld, Sondertilgungen, Zinsbindung und eine mögliche Rate bei höheren Anschlusszinsen.
Was Eigenkapital verändert
Eigenkapital senkt den benötigten Kredit und häufig auch den Zinssatz. Es sollte aber nicht vollständig aufgebraucht werden. Nach dem Kauf braucht der Haushalt weiterhin eine Notfallreserve – besonders weil Eigentümer Reparaturen nicht an einen Vermieter weitergeben können.
Wann die Finanzierung tragfähig ist
- Die Rate passt auch ohne Schönrechnen in das Monatsbudget.
- Nebenkosten und notwendige Arbeiten sind berücksichtigt.
- Eine Rücklage bleibt nach dem Kauf erhalten.
- Die Finanzierung verkraftet Einkommensausfälle und höhere Anschlusszinsen.
- Die Immobilie passt voraussichtlich mehrere Jahre zur Lebensplanung.
Eigenheim oder Geldanlage?
Ein selbst bewohntes Haus liefert Wohnnutzen und Unabhängigkeit, erzeugt aber nicht automatisch laufende Einnahmen. Eine vermietete Immobilie ist eine unternehmerische Investition mit Mietausfall, Verwaltung, Reparaturen und rechtlichen Pflichten. In beiden Fällen können Preise steigen oder fallen.
Vor dem Kauf
- Gesamtkosten und realistische Monatsbelastung berechnen.
- Bausubstanz und Unterlagen fachkundig prüfen lassen.
- Mehrere Finanzierungsangebote vergleichen.
- Restschuld in verschiedenen Zinsszenarien betrachten.
- Nicht unter Zeitdruck entscheiden.
Das Wichtigste
Eine Immobilie kann Sicherheit und Vermögen schaffen. Sie bindet aber viel Kapital an einen einzigen Ort. Tragfähigkeit ist wichtiger als die maximal mögliche Kreditsumme.